Le crédit à la consommation sert de plus en plus à boucler les fins de mois

Plus de 9 millions de Français détiennent un crédit à la consommation, un outil censé permettre aux ménages de financer leurs gros achats mais qu'ils utilisent de plus en plus pour boucler leurs fins de mois, au risque d'aggraver le surendettement.

PLACE DU CRÉDIT À LA CONSOMMATION DANS L'ENDETTEMENT DES MÉNAGES :

Fin novembre 2008, 52,6 % des ménages français, soit près de 14 millions, détenaient un crédit, dont 5,7 millions un crédit à la consommation, 5 millions un crédit immobilier et 3,35 millions les deux, d'après l'Observatoire des crédits aux ménages.

Au total, 9,05 millions (33,8 %) de ménages sont endettés au titre des différentes formes de crédit à la consommation (hors découvert).

DIFFÉRENTS TYPES DE CRÉDIT :

- Le prêt personnel sert à financer tout type de projet. Le capital est remboursé. Le montant emprunté, la durée et le taux sont fixes : ils se situent entre 4,5 % et 9,5 % selon le montant et la durée choisis.

- Le crédit renouvelable (revolving, permanent ou réserve d'argent) est le deuxième en termes d'encours, avec 33 milliards d'euros.

L'organisme de crédit met à la disposition du client une somme qu'il peut utiliser, en totalité ou partiellement, quand il le souhaite. Celle-ci se renouvelle au fur et à mesure des remboursements. Les taux pratiqués pour ce type de crédit varient entre 13 % et 20 % (hors offre promotionnelle).

- Le crédit affecté est destiné à l'achat d'un bien déterminé, pour lequel le montant emprunté et toutes les caractéristiques sont déterminés à la souscription. Les taux sont sensiblement les mêmes que pour le prêt personnel.

RECOURS AU CRÉDIT À LA CONSOMMATION :

La finalité du crédit est de permettre aux ménages de financer de gros achats auxquels ils n'auraient pas pu prétendre simplement en épargnant.

Le plus souvent, les ménages s'endettent à court terme pour pouvoir rapidement réaliser un projet (travaux, remplacement de la voiture, équipement du logement, voyage, etc.). "Toutefois, apparaît ces dernières années un recours au crédit pour un certain nombre de ménages, qui relève moins d'un choix que d'une obligation pour maintenir un niveau de vie et pour financer leurs dépenses incompressibles (vie courante, logement, santé)", souligne l'UFC.

Selon un rapport du Conseil économique et social datant de 2007, plus du quart des ménages font appel aux crédits revolving pour financer des dépenses de consommation courante ou payer une facture exceptionnelle.

... SURTOUT DES MÉNAGES MODESTES :

S'agissant du crédit revolving, un rapport paru en décembre pointe une "surreprésentation des emprunteurs appartenant aux classes populaires", dont les revenus annuels sont compris entre 11.400 et 21.000 euros.

Les ouvriers et les retraités en sont les principaux utilisateurs.

SURENDETTEMENT :

Selon la Banque de France, plus de 926.000 dossiers ont été déposés auprès des commissions de surendettement de janvier 2004 à décembre 2008 (185.000 par an en moyenne). Entre 2007 et 2008, le nombre de dépôts a progressé de 3 %.

Sur ce total, 780.000 demandes ont été acceptées. L'endettement moyen par dossier est de 38.500 euros.

Les crédits renouvelables sont présents dans 84 % des dossiers, contre 8 % pour les crédits à l'habitat.

(source Le Point)