Crédit consommation : Comment ne pas tomber dans le piège

1 Faire un budget et s’y tenir. Loyer, téléphonie, frais d’éducation et de santé : il est indispensable de faire un budget pour gérer les charges incompressibles et les autres dépenses de la vie courante. Cela évite d’être pris au dépourvu et d’être obligé d’emprunter au moindre coup dur ou coup de coeur.
2 Ne pas dépasser 30 % d’endettement. La part des remboursements d’emprunt ne doit pas dépasser 30 % des revenus.
Et cela qu’il s’agisse de crédits immobiliers ou à la consommation, ou des deux à la fois. A titre d’exemple, pour un revenu net mensuel de 2 100 €, les remboursements ne doivent pas dépasser 700 €.
3 N’acheter à crédit que l’indispensable. Emprunter est un acte qui engage sur la durée. Il faut donc toujours essayer de se limiter aux dépenses permises par son budget. Et ne se résoudre à emprunter que dans les cas de force majeure, comme de remplacer la voiture nécessaire au trajet domicile-bureau.
4 Se constituer une épargne de précaution. C’est un petit matelas, comme la tirelire des enfants, patiemment constitué à chaque fois que possible en fonction des revenus de chacun. Quand la tirelire est pleine, elle permet de s’offrir ces petits plaisirs qu’on se faisait avant à crédit.
5 Limiter les cartes de magasin. On est parfois tenté d’emprunter pour partir en voyage en amoureux ou offrir une console de jeu au petit dernier. Les cartes de magasin y incitent allégrement, au moment de passer à la caisse. Mieux vaut s’en tenir éloigné. Et réfléchir quelques jours entre l’envie d’achat et le passage à l’acte.
6 Ne jamais multiplier les crédits. Trop de crédits conduisent souvent à la catastrophe. Il faut donc toujours essayer de finir le remboursement d’un emprunt avant d’en contracter un autre. Et éviter absolument d’avoir plus de trois ou quatre crédits en même temps sur les bras.
7 Bien examiner le coût total. Ce ne sont pas les mensualités de remboursement qui importent, mais le coût total du crédit, frais de dossiers et assurances comprises. C’est ce total qui indique combien le bien acheté coûtera finalement, intérêts compris. Afin d’éviter les mauvaises surprises, la nouvelle loi oblige d’ailleurs prêteurs et emprunteurs à remplir une fiche détaillée lors de la souscription d’un crédit.
8 Se méfier de la formule revolving. Facile d’accès, le crédit revolving présente deux inconvénients majeurs pour l’emprunteur. Son premier inconvénient est d’être extrêmement coûteux, jusqu’à cinq fois plus qu’un crédit classique. Son deuxième inconvénient est d’être difficile à rembourser car il se renouvelle automatiquement au fur et à mesure des remboursements. A éviter autant que possible.
9 Attention au découvert bancaire. En dépit de ce que croient beaucoup de gens, le découvert bancaire n’est rien d’autre qu’un crédit renouvelable. Avec une différence de taille : le banquier peut exiger son remboursement du jour au lendemain. Il est donc plus raisonnable d’en limiter l’utilisation autant que possible.
10 Eviter le rachat de crédits. Le regroupement de tous les crédits en un seul est parfois présenté comme une solution aux emprunteurs étranglés par leurs remboursements. En allongeant la durée du prêt, on baisse en effet le montant des mensualités à verser. Mais l’allongement de la durée entraîne presque toujours une explosion du coût total.

(source Le Parisien)